深圳新聞網(wǎng)2024年9月20日訊（記者 湯莎 通訊員 劉旭旭）隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，越來越多的金融消費(fèi)者會通過為自己及家人購買保險為生活增添保障。訂立保險合同是投保的關(guān)鍵一環(huán)，也是一項重要的民事行為，保險合同中明確了簽訂合同雙方的權(quán)利義務(wù)，對合同的當(dāng)事人具有法律效力。在2024年“金融教育宣傳月”活動之際，深圳新聞網(wǎng)攜手友邦保險消保小課堂，和大家一起聊一聊關(guān)于訂立保險合同需要遵循的一項重要原則——最大誠信原則。
什么是最大誠信原則？《中華人民共和國保險法》第五條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)力、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)守信原則?！痹诒ｋU合同關(guān)系中，對當(dāng)事人誠信的要求比一般民事活動更加嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。所謂“最大誠信”即為合同簽訂的當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。
為什么要遵循“最大誠信”原則呢？主要?dú)w因于兩個方面：
第一，保險經(jīng)營中信息的不對稱性。保險合同訂立的雙方，即保險人（也就是保險公司）和投保人對有關(guān)保險的重要信息的擁有程度是不對稱的。對于保險公司而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險性質(zhì)、大小、程度都取決于保險標(biāo)的的情況，這一情況會影響保險公司能否承保、如何承保，而這些往往需要投保人如實(shí)告知與陳述來獲得。同樣，對于投保人而言，保險條款既專業(yè)又復(fù)雜，對保險公司如何厘定費(fèi)率、定價是否合理、承保條件、理賠方式等信息能夠完全掌握和理解同樣具有相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。
第二，保險合同的附和性和射幸性。保險合同通常為格式合同，即保險公司必須將自身應(yīng)履行的義務(wù)以保險條款的方式明確列明并履行告知與說明的義務(wù)。這也是為什么通常保險公司開發(fā)的保險產(chǎn)品必須按要求向監(jiān)管報送審批和備案。另外，保險合同是典型的射幸合同。即保險公司所承保的保險標(biāo)的的風(fēng)險事故是不確定的，投保人支付較少的保費(fèi)，一旦保險標(biāo)的發(fā)生保險事故，被保險人能夠獲得高達(dá)數(shù)十倍甚至數(shù)百倍的賠償或者給付的保險金。因此，就單個保單而言，保險公司所承擔(dān)的責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所收取的保費(fèi)，這就對投保人在訂立合同時如實(shí)告知、誠信說明保險標(biāo)的的真實(shí)情況提出較高的要求。否則，保險公司可能因投保人不如實(shí)告知而無法做出準(zhǔn)確的定價假設(shè)或理賠決定等，導(dǎo)致保險公司無法長期永續(xù)經(jīng)營，最終損害廣大投保人、被保險人的利益。這就要求保險公司與投保人基于最大誠信原則履行彼此應(yīng)盡的義務(wù)。
保險作為金融行業(yè)的重要組成部分，擁有著社會保障、資金融通、社會管理等重要功能。良好的經(jīng)濟(jì)秩序、誠信的契約精神以及和諧的社會氛圍都是保險行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的基石。在2024年“金融教育宣傳月”活動之際，友邦保險消保小課堂希望通過保險知識普及，讓廣大金融消費(fèi)者更多地了解保險、理解保險，理性選擇，真正運(yùn)用好金融工具，成就健康長久生活。