發(fā)展普惠金融是深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟的重要內容,做好小微企業(yè)金融服務又是普惠金融的重要領域。我國在發(fā)展普惠金融服務小微企業(yè)方面成效顯著,呈現“量增、面擴、價降”的良好態(tài)勢。近日,人民銀行發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告(2019年)》顯示,截至2019年末,普惠小微貸款余額11.59萬億元,同比增長23.1%;全年增加2.09萬億元,同比多增8525億元;普惠小微貸款支持小微經營主體2704萬戶,同比增長26.4%;當年新發(fā)放普惠小微貸款平均利率為6.7%,較2018年平均水平下降0.69個百分點。
今年以來,新冠肺炎疫情對小微企業(yè)經營造成一定沖擊,資金鏈緊張問題更加突出,也需要更多金融支持。對此,在黨中央、國務院統(tǒng)一領導下,國務院金融委協調部署,貨幣政策、財政政策、金融監(jiān)管協同發(fā)力,從增加小微企業(yè)金融支持、增大小微企業(yè)貸款貼息、加大小微企業(yè)信用貸款發(fā)展、提高小微企業(yè)信貸擔保、降低小微企業(yè)融資成本等方面予以支持,取得了明顯的成效。但與小微企業(yè)在經濟發(fā)展中發(fā)揮的重要作用以及小微企業(yè)日益增長的需求相比,金融服務供給仍然不足,需要打通普惠金融堵點,以更好助力小微企業(yè)發(fā)展。
首先,創(chuàng)新金融產品,解決小微企業(yè)金融產品針對性不足的問題。小微企業(yè)的行業(yè)分布、行業(yè)地位、資產構成、經營模式等,決定了其金融服務需求具有自己的特點,金融服務小微企業(yè)也需要提供具有針對性的金融產品。如在信貸產品方面,需要結合小微企業(yè)固定資產占比較少,存貨、應收賬款、預付賬款占比較高的特點,更多地創(chuàng)新發(fā)展供應鏈金融產品,更多地發(fā)展信用貸款產品,減少對不動產抵押的要求,讓信貸產品更符合小微企業(yè)的資產結構和金融服務需求特點。
其次,增加科技運用,解決小微企業(yè)金融服務可得性不暢的問題。小微企業(yè)融資具有“短、小、頻、急”的特點,采用人工服務方式,依靠傳統(tǒng)物理網點渠道,不能有效滿足小微企業(yè)對信貸資金的需求,也不利于金融機構降低服務成本。在金融科技快速發(fā)展的大背景下,需要在小微金融領域更多地加以應用,大力發(fā)展數字普惠金融,優(yōu)化完善綜合金融服務方案,把更多的金融服務往線上遷移,更多通過“非接觸”的方式為小微企業(yè)提供金融服務,讓小微企業(yè)可以隨時隨地獲得金融服務。
再次,完善數據共享,解決小微企業(yè)經營信息披露不充分的問題。小微企業(yè)財務信息不規(guī)范、對外披露不及時,金融機構無法全面有效了解小微企業(yè),不利于金融機構信貸支持小微企業(yè)。受經營規(guī)模、發(fā)展階段等因素影響,簡單依靠小微企業(yè)單方健全財務信息并強化對外披露,可操作性較低。因此,需要推動多維度替代數據的整合共享,統(tǒng)籌推進小微企業(yè)稅務、電力、社保等涉企公共服務數據共享,統(tǒng)一數據標準,強化數據安全和隱私保護,解決小微企業(yè)信用信息不足進而影響其獲得信貸支持問題。
最后,強化政策傳導,解決小微企業(yè)支持政策落實不及時的問題。在支持小微企業(yè)發(fā)展方面,國內出臺了多項政策,需要及時有效貫徹落實。在這方面,也需要持續(xù)開展銀企對接和交流,及時向小微企業(yè)宣傳最新政策,讓小微企業(yè)充分了解并運用優(yōu)惠政策。同時,發(fā)揮好政府性融資擔保機構的引導作用,發(fā)揮好政策性金融作用,降低小微企業(yè)綜合融資成本。
金融資源是小微企業(yè)發(fā)展的必備要素之一,需要發(fā)展好普惠金融強化小微企業(yè)金融資源獲取。在此過程中,需要政府、金融機構、小微企業(yè)三方共同努力,多措并舉,打通普惠金融發(fā)展堵點,提高小微企業(yè)金融服務可得性,提升小微企業(yè)金融服務質量,降低小微企業(yè)金融服務獲取成本,切實讓金融有效助力小微企業(yè)高質量發(fā)展。