1992年,華夏銀行因改革而生;27載砥礪前行,其應(yīng)改革之勢而興。
改革的步伐不曾停歇。2017年,董事長李民吉和行長張健華這對“新搭檔”執(zhí)掌華夏銀行,隨后制定了華夏銀行《2017-2020年發(fā)展規(guī)劃綱要》(下稱“四年發(fā)展規(guī)劃綱要”),部署了包括推動金融科技創(chuàng)新、深化“中小企業(yè)金融服務(wù)商”、推進(jìn)綠色金融特色業(yè)務(wù)在內(nèi)的六大戰(zhàn)略重點。
明年是四年發(fā)展規(guī)劃綱要的收尾之年。近日華夏銀行行長張健華接受上海證券報獨家專訪時透露,根據(jù)進(jìn)度,六大戰(zhàn)略目標(biāo)將基本完成,下一階段的戰(zhàn)略還在研究中,但是將會“一脈相承”。
金融活,則經(jīng)濟(jì)活。張健華指出,我國社會融資結(jié)構(gòu)以間接融資為主,商業(yè)銀行肩負(fù)兩個重任——給企業(yè)估值和融資,其選擇客戶、投放資金的過程,本質(zhì)上就是配置資源的過程。因此,商業(yè)銀行資源配置的偏好性和有效性,一定程度上決定了整個社會資源配置的有效性。
從這個視角觀察,華夏銀行打好戰(zhàn)略中綠色金融、小微金融、金融科技這“三張牌”,將有效地引導(dǎo)更多的資金活水灌溉至實體經(jīng)濟(jì)的所需之處。而這,也是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的應(yīng)有之義。
踐行可持續(xù)發(fā)展的先行者
“大家常拿朝陽產(chǎn)業(yè)與夕陽產(chǎn)業(yè)作對比,在我看來,并沒有所謂的夕陽產(chǎn)業(yè)。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的技術(shù)改造型企業(yè),比如食品加工行業(yè)里的高環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)、綠色無污染企業(yè),也是朝陽的,具有可持續(xù)發(fā)展能力,值得銀行去支持?!?/p>
張健華用一個簡單的例子,表明了他對銀行“負(fù)責(zé)任”的看法。在他心目中,“負(fù)責(zé)任”并非僅僅是一個概念或口號,而是具有現(xiàn)實意義的指導(dǎo)銀行投融資的方法論。
今年9月23日,聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署正式發(fā)布《負(fù)責(zé)任銀行原則》(下稱PRB),華夏銀行成為首批簽署PRB的銀行之一。
“PRB給華夏銀行定了一個標(biāo)準(zhǔn),樹了一個標(biāo)桿,讓我們有了努力的方向。”張健華稱。PRB將一系列可持續(xù)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)融入到銀行的貸款、投資及運(yùn)營流程中,引導(dǎo)銀行將更多資源投向可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域,提高資源配置有效性。
這并非華夏銀行在可持續(xù)領(lǐng)域的首次嘗試。今年3月,華夏銀行資產(chǎn)管理部率先加入“負(fù)責(zé)任投資原則”組織,將ESG理念納入核心投資策略。ESG從環(huán)境、社會、公司治理的角度,來引導(dǎo)和評估企業(yè)經(jīng)營的可持續(xù)性。
目前,該行資管部已經(jīng)創(chuàng)設(shè)并發(fā)行了10期ESG主題理財產(chǎn)品,累計管理規(guī)模99億元,ESG主題產(chǎn)品規(guī)模已處于國內(nèi)市場領(lǐng)先地位。
對于曾任中國人民銀行研究局局長,現(xiàn)在是銀行經(jīng)營者的張健華來說,綠色金融情結(jié)由來已久。他在早年出版著作《低碳金融》中就曾指出,有長遠(yuǎn)眼光的企業(yè)會通過滿足消費(fèi)者低碳和環(huán)保的需求,提升公司形象、提高市場競爭力并獲得可持續(xù)發(fā)展的能力。金融機(jī)構(gòu)有廣泛的客戶基礎(chǔ),能夠較為容易地從設(shè)計和銷售新的低碳金融產(chǎn)品中獲益。在他看來,綠色金融與可持續(xù)發(fā)展是一脈相承的,在商業(yè)銀行的資源配置中增加“綠色含量”,既可以實現(xiàn)銀行自身可持續(xù)發(fā)展,也可以推動社會高質(zhì)量發(fā)展。
“近年來,國家層面出臺了一系列政策和標(biāo)準(zhǔn),營造了良好的發(fā)展環(huán)境。綠色金融不再僅僅是一種理念,還孕育了商機(jī),綠色金融的黃金時代已經(jīng)到來。”張健華預(yù)言。
早在制定四年發(fā)展規(guī)劃綱要時,華夏銀行就明確將“推進(jìn)綠色金融特色業(yè)務(wù)”列為六大戰(zhàn)略重點之一。目前,華夏銀行已經(jīng)構(gòu)建了比較完整的綠色金融服務(wù)體系,囊括綠色信貸、綠色租賃、綠色投資、綠色債務(wù)融資工具等。其中,綠色信貸業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升,按照部署,截至2020年底,綠色信貸余額將較2017年底翻一番,年復(fù)合增速超過30%。
縱觀整個同業(yè),隨著綠色金融受重視程度越來越高,大力發(fā)展這一領(lǐng)域的銀行并不少。在張健華看來,華夏銀行綠色金融最大的特色之一在于國際合作。成熟的、可復(fù)制的國際合作經(jīng)驗,已經(jīng)成為該行對外輸出的“名片”。
2016年,華夏銀行獨家承接了世界銀行“京津冀大氣污染防治融資創(chuàng)新項目”。該項目由世界銀行提供4.6億歐元,華夏銀行不少于1:1的配套資金,預(yù)計總規(guī)模將達(dá)到100億元人民幣。
國際合作帶給華夏銀行的不僅僅是光鮮的項目履歷,也促使華夏銀行不斷向國際接軌,建立起了一套華夏標(biāo)準(zhǔn),項目選擇能力、談判能力、管理水平和執(zhí)行力均得到了提高。“更為重要的是,這個過程培養(yǎng)了一支專業(yè)、能打的綠色隊伍。”張健華強(qiáng)調(diào)。
中小企業(yè)金融服務(wù)的深耕者
近年來,小微企業(yè)融資難、融資貴問題日益突出,相關(guān)部門“幾家抬”采取積極舉措化解。但是坦率地說,貢獻(xiàn)稅收半壁江山的小微企業(yè),過去在融資市場上并非“香餑餑”。
張健華直言,與大型企業(yè)相比,小微企業(yè)的不良率確實相對較高。但是多年實踐也表明,小微企業(yè)風(fēng)險整體符合大數(shù)法則,相比于大企業(yè)貸款,銀行內(nèi)部評估模型預(yù)測小微、零售貸款損失率的準(zhǔn)確率更高。
“小微金融通過合理的定價,能較好地控制風(fēng)險。”他分析。而且,隨著直接融資占比不斷提升,未來大企業(yè)的信貸需求將逐漸減弱,中小企業(yè)才是銀行信貸業(yè)務(wù)的“藍(lán)?!?。
“做小微,是我們的傳統(tǒng)?!睆埥∪A表示。早在2009年,華夏銀行就在總行層面成立了中小企業(yè)信貸部,并于2018年改建為普惠金融部。
為做好中小企業(yè)服務(wù),華夏銀行采取資源保障、業(yè)務(wù)考核、流程效率“三管齊下”的打法。兵馬未動,糧草先行。在資源保障方面,通過單列信貸計劃,華夏銀行將各類資源向小微企業(yè)傾斜,對符合條件的小微企業(yè),100%保障信貸資源。
2017年就任華夏銀行行長后,張健華還著手推動線上小額信貸,利用金融科技手段進(jìn)行風(fēng)控。2018年6月,華夏銀行線上小額信貸(100萬元以下)業(yè)務(wù)上線,截至目前,信貸余額超過300億元,累計貸款發(fā)放額超過1000億元。
供應(yīng)鏈金融是近年來銀行推出的一劑支持小微的方子。張健華分析,供應(yīng)鏈金融目前主要圍繞核心企業(yè)展開,有兩種模式——或把核心企業(yè)的授信額度拿一部分給上下游企業(yè),或讓核心企業(yè)給上下游企業(yè)提供擔(dān)保。
他認(rèn)為,供應(yīng)鏈金融多適用于成熟的制造型企業(yè),因為其與上下游企業(yè)之間有具象化的產(chǎn)品或抵押。但是對于科技型企業(yè)、文化服務(wù)型企業(yè),供應(yīng)鏈金融是很難操作的?!安煌髽I(yè)有不同特點,商業(yè)銀行應(yīng)該開發(fā)出適合不同企業(yè)特點的融資產(chǎn)品?!睆埥∪A指出。
投身金融科技的發(fā)力者
近年來,從業(yè)務(wù)流程到系統(tǒng)架構(gòu),金融科技對銀行業(yè)的改造逐漸步入深水區(qū)。無論是上述的綠色金融,還是服務(wù)小微企業(yè),都需要金融科技作為“助力器”。
“華夏銀行在金融科技的技術(shù)層面,實力較為雄厚?!睆埥∪A表示。前不久,在人民銀行評出的2018年度銀行科技發(fā)展獎名單中,華夏銀行《智能運(yùn)維管理平臺項目》、《柜面助手系統(tǒng)項目》2個項目摘得二等獎,《核心系統(tǒng)一心雙核模型研究項目》等3個項目摘得三等獎。金融科技已然對該行各業(yè)務(wù)板塊產(chǎn)生支撐作用。今年8月,華夏銀行成為首批上線人臉識別線下支付項目的股份行之一。
“但在自主掌控能力上,我們還有差距?!睆埥∪A坦言,目前華夏銀行本行科技人員占比相對較低。上證報注意到,在華夏銀行的四年發(fā)展規(guī)劃綱要中,金融科技位列六大戰(zhàn)略之首,具有引領(lǐng)作用。順應(yīng)行業(yè)大勢,近兩年華夏銀行不斷加大金融科技投入,總行進(jìn)人指標(biāo)也向金融科技團(tuán)隊傾斜,而且未來兩年該行計劃進(jìn)一步加大金融科技隊伍建設(shè)。
華夏銀行不斷加大金融科技隊伍建設(shè)的背后,是自主掌控科技能力,更好提供金融服務(wù)的決心。“相比外包,自主掌控科技隊伍最大的優(yōu)勢在于,能及時發(fā)現(xiàn)科技應(yīng)用中的問題,從而提出更新迭代需求,實現(xiàn)敏捷開發(fā)?!睆埥∪A表示,經(jīng)過前期投入,金融科技對各業(yè)務(wù)支持的主動性明顯增強(qiáng),需求反應(yīng)和技術(shù)迭代效率明顯提升。
自金融科技戰(zhàn)略實施以來,華夏銀行網(wǎng)絡(luò)金融營業(yè)收入保持逐年增長態(tài)勢,年均增速在170%以上。
目前,華夏銀行正在優(yōu)化科技部門組織架構(gòu)及研發(fā)流程,推進(jìn)敏捷研發(fā)轉(zhuǎn)型,提高科技研發(fā)的流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、市場化水平。“當(dāng)這些調(diào)整完成后,我相信,華夏銀行的科技能力將再上一個臺階?!睆埥∪A稱。(通訊員 汪芒)