數(shù)字銀行是傳統(tǒng)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段變革銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理和商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行從部門銀行到流程銀行的轉(zhuǎn)型和全渠道一體化的產(chǎn)物。近年來，在金融科技和客戶體驗(yàn)創(chuàng)新的共同驅(qū)動(dòng)下，銀行數(shù)字化進(jìn)入數(shù)字銀行4.0時(shí)代。作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場(chǎng)之一，股份制商業(yè)銀行具備進(jìn)行全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型、換道超車的良好潛質(zhì)。以科技創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析探索再造傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)流程，建設(shè)全新的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)生態(tài)，是各家股份制商業(yè)銀行差異化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向。

一、華夏銀行數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型實(shí)踐

(一)頂層設(shè)計(jì)，全面優(yōu)化體制機(jī)制

華夏銀行從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，積極推進(jìn)三個(gè)方面的調(diào)整。一是完善體制機(jī)制，加強(qiáng)自主核心技術(shù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，實(shí)施“外包為主的開發(fā)模式”向“自主研發(fā)為主的開發(fā)模式”轉(zhuǎn)變，探索建立科技子公司，加強(qiáng)人才引進(jìn)的市場(chǎng)化與技術(shù)開發(fā)的自主化水平，促生內(nèi)部合力，提升創(chuàng)新引領(lǐng)能力，有力驅(qū)動(dòng)金融科技在銀行的應(yīng)用發(fā)展；二是調(diào)整業(yè)務(wù)思路，以互聯(lián)網(wǎng)思維重塑獲客服務(wù)平臺(tái)、內(nèi)外連接平臺(tái)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)等開放式金融服務(wù)平臺(tái)；三是優(yōu)化技術(shù)架構(gòu)，引入分布式、云計(jì)算等技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)，構(gòu)建獨(dú)立信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品功能的模塊化、組件化和平臺(tái)化，為互聯(lián)網(wǎng)銀行場(chǎng)景獲客、專屬產(chǎn)品研發(fā)、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)等提供技術(shù)支撐。

(二)智能嵌入，推進(jìn)線上產(chǎn)品創(chuàng)新

圍繞數(shù)字化銀行建設(shè)，完成了七項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域發(fā)展的既定目標(biāo)。一是加快推進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)建設(shè)，建設(shè)總行端信貸管理系統(tǒng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)平臺(tái)，力求實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化、線上化與自動(dòng)化。二是創(chuàng)新數(shù)字化信貸產(chǎn)品，與騰訊、螞蟻金服等公司深入合作，陸續(xù)推出龍商貸、華夏螞蟻借唄等金融科技項(xiàng)目。三是推出電商貸，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)開展集主動(dòng)營(yíng)銷、精準(zhǔn)營(yíng)銷和智能化客戶篩查為一體的特色產(chǎn)品，通過免擔(dān)保、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和在線提還款等功能，批量營(yíng)銷高收益、低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)電商客戶。四是不斷完善智能投顧系統(tǒng)。為滿足客戶日益?zhèn)€性化的財(cái)富增值及投資理財(cái)需求，提高財(cái)富管理效率，逐步完善智能投顧系統(tǒng)。五是推出普惠基金寶，對(duì)接代銷的貨幣基金，積極推進(jìn)與直銷銀行銷售渠道的合作。六是智慧網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)。按照“輕型化、小型化、智能化”思路有序推進(jìn)智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提高采用智能自助設(shè)備加快業(yè)務(wù)辦理速度，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)降本增效，改善客戶體驗(yàn)。七是產(chǎn)品服務(wù)不斷創(chuàng)新，切入12306、航天云網(wǎng)等大型央企重點(diǎn)平臺(tái)，定制線上化、個(gè)性化服務(wù)。

(三)互聯(lián)互通，強(qiáng)化生態(tài)圈建設(shè)

按照“互聯(lián)互通”的發(fā)展路徑，積極推進(jìn)生態(tài)圈建設(shè)，向客戶提供金融+生活的服務(wù)模式，提升客戶粘性，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。一是搭建智慧社區(qū)生態(tài)圈，整合“衣食住行游”等增值服務(wù)與理財(cái)、貴金屬、網(wǎng)貸、移動(dòng)支付等優(yōu)勢(shì)金融產(chǎn)品，運(yùn)用場(chǎng)景式金融服務(wù)、線上營(yíng)銷及社交型客戶管理方式，實(shí)現(xiàn)批量“獲客、活客”，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。二是搭建有車一族生態(tài)圈。向客戶提供ETC服務(wù)及線上金融產(chǎn)品銷售服務(wù)，開展互動(dòng)營(yíng)銷和信息發(fā)布，加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)對(duì)ETC客群的滲透，并持續(xù)豐富生態(tài)圈服務(wù)內(nèi)容，與汽車供應(yīng)鏈金融商、汽車第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)、汽車保險(xiǎn)等公司深度合作，將全國性知名商戶接入生態(tài)圈，為客戶提供豐富的非金融生活交易場(chǎng)景，提升生態(tài)圈服務(wù)品質(zhì)。三是構(gòu)建“完美生活”移動(dòng)金融生態(tài)圈，建設(shè)移動(dòng)銀行繳費(fèi)通服務(wù)平臺(tái)與小微商戶收單平臺(tái)，運(yùn)用II類賬戶與具有優(yōu)勢(shì)資源的外部平臺(tái)聯(lián)合交叉引流，與騰訊集團(tuán)、京東金融、人保金服、中國聯(lián)通等全面合作，在余額理財(cái)、聯(lián)合營(yíng)銷、賬戶互認(rèn)等方面取得突破性進(jìn)展。

二、華夏銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展方向

數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型重點(diǎn)在于顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行僅將電子化作為支撐技術(shù)手段和線上渠道的做法，徹底改變其在整個(gè)銀行價(jià)值體系中的成本部門角色，發(fā)揮其服務(wù)業(yè)務(wù)條線所帶來的價(jià)值提升、價(jià)值創(chuàng)造功能，在此基礎(chǔ)上賦予其因科技手段整合的數(shù)據(jù)資產(chǎn)新的價(jià)值增長(zhǎng)，構(gòu)建基于云平臺(tái)的銀行、基于數(shù)據(jù)應(yīng)用的銀行、基于人工智能的銀行、探索區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的銀行。因此，數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型一定不是修修補(bǔ)補(bǔ)的改良，而是賦予傳統(tǒng)客戶、業(yè)務(wù)、渠道、產(chǎn)品為聚合型的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，是顛覆傳統(tǒng)認(rèn)知的革命性過程，具體而言，華夏銀行向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型主要包括五大方向：

一是移動(dòng)化、互聯(lián)網(wǎng)化。數(shù)字化移動(dòng)平臺(tái)已經(jīng)成為客戶第一選擇服務(wù)窗口,移動(dòng)化將承載越來越多的金融業(yè)務(wù)是必然趨勢(shì)。

二是注重客戶體驗(yàn)。數(shù)字化手段提供最佳的客戶體驗(yàn)，交互體驗(yàn)設(shè)計(jì)，才能夠留住客戶、吸引并獲得最大的客戶選擇。

三是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。以數(shù)字化形成全方位的企業(yè)洞察力，以“精準(zhǔn)制導(dǎo)”式的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)滿足企業(yè)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，提高差異化服務(wù)、按需滿足需求、降低成本。

四是開放生態(tài)。數(shù)字化企業(yè)需要具備開放的生態(tài)能力，聯(lián)合合作伙伴提供綜合化的服務(wù)，而不僅僅是單一化的產(chǎn)品。

五是科技創(chuàng)新。誰能通過數(shù)字化手段不斷創(chuàng)新、不斷推出新的金融服務(wù)爆款產(chǎn)品，誰才能成為時(shí)刻順應(yīng)時(shí)代潮流需求的頂尖企業(yè)。

三、華夏銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展策略

(一)注重客戶體驗(yàn)的的客群策略

以客戶為一切活動(dòng)的中心，牢牢抓住客戶的需求。一是用戶為王。利用認(rèn)知技術(shù)提供的人機(jī)交互方式，精準(zhǔn)識(shí)別客戶需求、分析潛在風(fēng)險(xiǎn)，為客戶創(chuàng)造最佳體驗(yàn)。二是改善客戶體驗(yàn)。通過收集和分析客戶日常金融行為數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)客戶金融服務(wù)需求，快速設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，實(shí)施定向推廣。三是個(gè)性化營(yíng)銷與服務(wù)。通過對(duì)交易數(shù)據(jù)、輿情、交互信息等進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，打造客戶全景視圖，結(jié)合客戶特點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷和貼身定制。

(二)統(tǒng)籌一致的全渠道營(yíng)銷策略

一是構(gòu)建移動(dòng)化在線渠道，讓客戶體驗(yàn)到無處不在的金融服務(wù)。二是構(gòu)建合作共贏生態(tài)圈。通過與提供應(yīng)用場(chǎng)景的平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接合作，直接介入消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)生活，通過開發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)化的理財(cái)產(chǎn)品或信貸產(chǎn)品，讓客戶隨時(shí)隨地、方便快捷的享受金融服務(wù)。三是建設(shè)智慧網(wǎng)點(diǎn)。通過將互動(dòng)、探索、科技、教育等元素重新整合，重新定位網(wǎng)點(diǎn)的職能，重新設(shè)計(jì)服務(wù)流程，打造數(shù)字互動(dòng)體驗(yàn)的中心和旗艦。

(三)不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)策略

一是引入組件化設(shè)計(jì)思維。通過建立結(jié)構(gòu)化框架，組件式裝配，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度。二是智能投資顧問和智能客服。利用認(rèn)知計(jì)算對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、推理和學(xué)習(xí)，為客戶提供更加快速、準(zhǔn)確和有趣的智能客服服務(wù)。三是優(yōu)化針對(duì)普惠金融客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)準(zhǔn)確識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)可控的目標(biāo)客戶群體，有效提升互聯(lián)網(wǎng)普惠金融效能。

(四)持續(xù)優(yōu)化的運(yùn)營(yíng)管理策略

一是運(yùn)營(yíng)操作的優(yōu)化。通過大數(shù)據(jù)及認(rèn)知計(jì)算能力，對(duì)銀行海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和處理，找出共性問題，反饋后臺(tái)處理，幫助銀行提高運(yùn)營(yíng)效率。二是風(fēng)險(xiǎn)控制的優(yōu)化。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，豐富風(fēng)險(xiǎn)控制和盡職調(diào)查手段，通過物聯(lián)網(wǎng)，實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保物狀態(tài)，通過與電商企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)根據(jù)交易流水的快速審批放貸。三是合規(guī)審查的優(yōu)化。合規(guī)審查工作涉及到銀行工作的方方面面，認(rèn)知計(jì)算能夠提高合規(guī)審查的效率，降低合規(guī)審查的成本。

2018年11月5日