人人喊打的“校園貸”被一道道監(jiān)管禁令扼了一下喉,各種改頭換面、花樣百出的培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸等分期消費(fèi)又粉墨登場(chǎng)了。
如今在校園中暗自滋生的各種分期貸,似乎找到了游走在道德和監(jiān)管灰色地帶的生財(cái)之道。
近段時(shí)間,中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者持續(xù)關(guān)注并報(bào)道了多起大學(xué)生陷入各種培訓(xùn)貸遭遇維權(quán)難的事件,涉及全國(guó)多個(gè)省份。
以培訓(xùn)、助學(xué)和創(chuàng)業(yè)等為名,一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合作,先許下各種承諾拉學(xué)生報(bào)名課程,后通過網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)學(xué)費(fèi)分期,再讓學(xué)生按月還錢,稱其為“先培訓(xùn)、后還款”。
從表面上看,這似乎是教育金融創(chuàng)新的新模式,打造出三方共贏的利益鏈,然而最后結(jié)局卻往往南轅北轍:有的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)已卷錢跑路,有的學(xué)生沒上課卻背上貸款,還有不少學(xué)生發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)未能兌現(xiàn)承諾要求退費(fèi)被拒,而最終為此付出代價(jià)的總是那些處在利益鏈條末端、涉世未深的大學(xué)生。
從“校園貸”到“校園害”
“校園貸”指的是在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為,國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)校園貸誕生在2013年。
那一年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”,互聯(lián)網(wǎng)金融這匹“黑馬”伴隨著阿里巴巴“余額寶”的出現(xiàn)引爆了整個(gè)行業(yè),隨之帶來一系列讓人眼花繚亂的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。
以一個(gè)創(chuàng)新攪局者的身份,“校園貸”迅速填補(bǔ)了曾經(jīng)被銀監(jiān)會(huì)叫停的大學(xué)生信用卡退出的校園市場(chǎng):在校大學(xué)生只需提供身份證等信息,點(diǎn)點(diǎn)手機(jī),便可輕松申請(qǐng)到幾千到幾萬元不等的信用貸款。
很快,校園市場(chǎng)被視為一塊誘人的大蛋糕,各路網(wǎng)貸企業(yè)蜂擁而至,在大學(xué)校園地毯式“地推”,一路攻城略地。然而,在利益驅(qū)動(dòng)下,入局者魚龍混雜、越跑越偏,屢屢被曝出“高利貸”“拍裸照”“暴力催收”等負(fù)面消息,“校園貸”惡性事件頻發(fā)。
《中國(guó)青年報(bào)》曾報(bào)道過這樣的悲劇,在福建廈門華廈學(xué)院念大二的小婷,因卷入校園貸,不堪還債壓力和催債電話騷擾,選擇自殺。有媒體報(bào)道,河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭旭,在欠下60多萬元的校園網(wǎng)貸后,在青島跳樓。
于是,對(duì)于“校園貸”的監(jiān)管也開始不斷加碼。2016年,教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)明確提出“停、移、整、教、引”五字方針,整改校園貸問題。
2017年4月,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》,要求重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。5月,教育部會(huì)同銀監(jiān)會(huì)、人社部共同下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。對(duì)涉嫌惡意欺詐、暴力催收等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的,移交公安、司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。
然而,道道禁令之下依舊暗潮涌動(dòng)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),不少網(wǎng)貸平臺(tái)依舊在向大學(xué)生放貸,并且仍有收取高額催收費(fèi)等不法行為;而“校園貸”則改頭換面變成“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“美容貸”等名目,與網(wǎng)貸平臺(tái)聯(lián)手,招數(shù)升級(jí)、避開監(jiān)管,讓大學(xué)生們防不勝防,維權(quán)難上加難。
培訓(xùn)貸的套路隱蔽
今年9月,天津市公安局和平分局破獲了一起變種“校園貸”案件。犯罪嫌疑人劉某某以幫忙“刷課”為名誘騙大學(xué)生下載網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)pp,并“協(xié)助”學(xué)生辦理貸款。另一名涉案人員陳某,除利用劉某某的公司進(jìn)行“刷課”,還利用自己的公司與金融機(jī)構(gòu)簽訂課程費(fèi)貸款合作協(xié)議,通過編造虛假課程,從天津各大院?!罢袛垺?00余名學(xué)生申請(qǐng)貸款,騙取超過400萬元人民幣。天津警方目前已將劉某某、陳某二人依法刑事拘留。
天津市公安局和平分局打擊犯罪偵查支隊(duì)政委楊洪軍表示,該案子具有典型的欺騙性,是“校園貸”的變種,希望廣大學(xué)子以此為鑒。
然而,更多的大學(xué)生卻發(fā)現(xiàn),自己上了當(dāng)卻維權(quán)難。
2017年6月,吉林市某大學(xué)電氣工程專業(yè)的大四學(xué)生張楠在求職面試中,遭遇了“被貸款”的陷阱。她應(yīng)聘的那家公司告訴她已被錄取,但需要經(jīng)過培訓(xùn),費(fèi)用由公司來出。在公司工作人員引導(dǎo)下,她在手機(jī)上完成了一系列操作,事后她驚訝地發(fā)現(xiàn),自己已在“宜學(xué)貸”App上完成了1.48萬元貸款的申請(qǐng)。
今年1月,23歲的南京某高職學(xué)生黃麗在求職中陷入了連環(huán)的套路,在一家公司參加半年的培訓(xùn)后,不僅沒有獲得這家公司之前承諾的高薪工作,反而讓她背上了兩萬元的培訓(xùn)貸款。
本報(bào)記者在采訪中發(fā)現(xiàn),不同于傳統(tǒng)的消費(fèi)類貸款,這類“培訓(xùn)貸”的套路更隱蔽。
一位曾被招募成為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)招生專員的大學(xué)生向中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者透露了那些深藏背后的貓兒膩和套路:他們往往將目標(biāo)鎖定一些非重點(diǎn)高?;蚴歉呗殞W(xué)校的大學(xué)生,這些學(xué)生大多家庭經(jīng)濟(jì)條件較差,迫切期待通過找兼職、找工作而改善家里的生活,實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值。與此同時(shí),這些大學(xué)生欠缺社會(huì)經(jīng)驗(yàn),法律意識(shí)和維權(quán)能力都較弱,“即使最后讓父母知道,那些老實(shí)的農(nóng)村人也沒有能力幫孩子維權(quán)?!?/p>
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),為了讓更多窮學(xué)生報(bào)名價(jià)格不菲的課程,一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會(huì)告知學(xué)員“先上課、后付學(xué)費(fèi)”,并不會(huì)額外收取利息。但實(shí)際的情況是,有的隱蔽地收取了很高的利息和手續(xù)費(fèi),有的逾期費(fèi)用高得驚人。
還有一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu),的確對(duì)學(xué)生實(shí)行了免息分期的政策,但由于課程本身的價(jià)格并不透明,這些機(jī)構(gòu)對(duì)課程隨意提價(jià),實(shí)際上就是把貸款高利息等費(fèi)用算進(jìn)了課程費(fèi)中。
包括上述案例在內(nèi)的不少遭遇“培訓(xùn)貸”的大學(xué)生,往往稀里糊涂簽下合同,等發(fā)現(xiàn)自己被騙后曾向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,但得到的回復(fù)通常都是:不屬于詐騙,不能立案。
浙江澤大律師事務(wù)所律師黃劍告訴中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者,目前有不少大學(xué)生向其咨詢和投訴類似案件,“不同于最初赤裸裸的高利貸、裸貸,現(xiàn)在很多手法和形式都在翻新,甚至公安機(jī)關(guān)都不能馬上判斷是否涉嫌違法犯罪?!?/p>
監(jiān)管真空值得重視
記者加入了多個(gè)陷入“培訓(xùn)貸”意欲維權(quán)的大學(xué)生微信群,每個(gè)群里都有200~300名學(xué)生。記者采訪發(fā)現(xiàn),學(xué)生反映的情況大致都是,培訓(xùn)機(jī)構(gòu)虛假宣傳、各種承諾無法兌現(xiàn)、課程質(zhì)量差、用各種手段誘導(dǎo)學(xué)生貸款等。
當(dāng)學(xué)生發(fā)覺被帶入坑,要求退費(fèi)時(shí),不少培訓(xùn)機(jī)構(gòu)要么拿出當(dāng)時(shí)簽下不退款的合同條款拒絕退款,要么就置之不理盡可能拖延。但還款的賬單每月如期而至,學(xué)生們生怕逾期會(huì)在自己的征信記錄上留下污點(diǎn),只能先打工掙錢還貸。
一位辦案警官告訴記者,一般來說,這類案件向警方報(bào)案往往很難達(dá)到立案標(biāo)準(zhǔn),“學(xué)生反映的基本上屬于是合同糾紛,夠不上犯罪,不屬于刑事案件?!?/p>
多名大學(xué)生向本報(bào)記者反映,他們也曾多次向所屬轄區(qū)的市場(chǎng)監(jiān)管部門、消協(xié)等反映過情況,希望能借助監(jiān)管部門的力量,幫助協(xié)調(diào)退還學(xué)費(fèi)或停止還貸,但得到的答復(fù)均是:不歸我們管。
沒人管,是眼下眾多“培訓(xùn)貸”亂象頻出的一個(gè)最關(guān)鍵的問題。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前對(duì)這類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管,尚處于真空地帶。
目前,教育培訓(xùn)行業(yè)實(shí)行屬地管理,由各級(jí)教育部門對(duì)轄區(qū)內(nèi)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)實(shí)行行政審批、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等。因?yàn)閺慕逃块T申請(qǐng)辦學(xué)許可的門檻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于從工商部門注冊(cè)企業(yè),因此,大多數(shù)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)選擇‘打擦邊球’,從工商部門注冊(cè)教育咨詢公司,開展培訓(xùn)。
這樣一來,他們的經(jīng)營(yíng)過程中,因?yàn)闆]有在教育部門備案,教育部門并不監(jiān)管;而工商部門通常又不會(huì)對(duì)機(jī)構(gòu)招生資質(zhì)、教學(xué)質(zhì)量、師資來源、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容等進(jìn)行詳細(xì)監(jiān)管。
一旦出事,“皮球”依然被踢來踢去。有人認(rèn)為,應(yīng)該“誰審批誰監(jiān)管”。工商部門在審核這類公司時(shí),并未要求其出具教育部門的辦學(xué)許可,屬于一般性經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,監(jiān)管應(yīng)由工商部門負(fù)責(zé)。
也有人提出,“誰主管誰負(fù)責(zé)”。教育培訓(xùn)本就不屬于工商核審的經(jīng)營(yíng)范圍,教育咨詢公司干培訓(xùn),不能簡(jiǎn)單認(rèn)定為超范圍經(jīng)營(yíng),而應(yīng)屬于非法辦學(xué),應(yīng)由教育部門負(fù)責(zé)。
事實(shí)上,監(jiān)管真空一直是教育培訓(xùn)行業(yè)存在多年的舊疾,如今,一些網(wǎng)貸平臺(tái)與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)形成了新的利益鏈條,對(duì)各種“培訓(xùn)貸”推波助瀾。因?yàn)榄h(huán)環(huán)監(jiān)管不到位,網(wǎng)貸平臺(tái)一再降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn),而培訓(xùn)企業(yè)只顧著找各種噱頭拉人報(bào)名,最終大學(xué)生則被這根鏈條狠狠套牢。
記者采訪時(shí)了解到,一些網(wǎng)貸平臺(tái)雖在首頁(yè)上明確寫出“不給大學(xué)生提供貸款”的字樣,但實(shí)際上,很多學(xué)生是在校園內(nèi)被網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)工作人員上門服務(wù)辦理了貸款業(yè)務(wù)。
“有些不良的平臺(tái)對(duì)此采取放任、默許的態(tài)度,只要你敢借它就敢放?!?/p>
北京市人大代表、北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記許澤瑋分析,教育部和金融監(jiān)管層均已出臺(tái)相關(guān)文件,明確網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。北京市互金協(xié)會(huì)明確要求會(huì)員企業(yè)按照國(guó)家規(guī)定,禁止開展“校園貸”業(yè)務(wù)。然而,實(shí)際操作上,學(xué)生群體在一些機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)下,仍能通過填報(bào)虛假職業(yè)信息而在不少平臺(tái)獲得借貸。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),涉事的網(wǎng)貸平臺(tái)往往注冊(cè)地都不在本地,使得當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門鞭長(zhǎng)莫及。一些平臺(tái)將催款業(yè)務(wù)外包給一些社會(huì)人士,往往會(huì)出現(xiàn)威脅恐嚇、暴力催收等惡性事件。
建議提高大學(xué)生防范意識(shí)多部門形成監(jiān)管合力
禁了“校園貸”,來了“培訓(xùn)貸”,各種花樣翻新的招數(shù),盯上的總是尚未走出校園的大學(xué)生群體,天津大學(xué)管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)部金融系副教授張小濤認(rèn)為,他們看中的是,大學(xué)生普遍缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、金融消費(fèi)知識(shí)不足卻有超前消費(fèi)欲望的年輕人群體。
要想避開一個(gè)又一個(gè)的坑,天津市和平法院民一庭庭長(zhǎng)劉彤認(rèn)為,歸根到底,還是要大學(xué)生補(bǔ)上法律常識(shí)的課,加強(qiáng)自我保護(hù)的意識(shí)和能力。判了一些“培訓(xùn)貸”案件,她坦言,一旦簽下合同,其內(nèi)容具有法律效力。如果雙方有合同約定,應(yīng)該履行,“但如果采用欺騙手段簽訂合同,合同本身就有欺詐性質(zhì),可要求法院判定依法撤銷合同?!?/p>
然而,即使最終大學(xué)生通過訴訟打贏了官司,但一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)破產(chǎn)或是“跑路”,最終吃虧的依舊還是大學(xué)生。
近日記者采訪了全國(guó)教育、公安、金融監(jiān)管領(lǐng)域多位專家學(xué)者,一個(gè)共識(shí)是,必須多部門聯(lián)手形成合力,才能真正堵住各種“校園貸”騙局的一再發(fā)生。
首先,教育部門、團(tuán)學(xué)組織、金融行業(yè)和公安部門等,要共同加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生的金融和法律知識(shí)教育,持續(xù)深入開展防范非法“校園貸”等專項(xiàng)教育活動(dòng),告知風(fēng)險(xiǎn),提示保護(hù)個(gè)人隱私,增強(qiáng)安全防范意識(shí)。
黃劍建議,要完善工作機(jī)制,加強(qiáng)大學(xué)生在消費(fèi)觀念、金融理財(cái)知識(shí)及法律常識(shí)等方面的教育引導(dǎo),同時(shí)要建立排查整治機(jī)制和應(yīng)急處置機(jī)制。利用各種宣傳渠道和平臺(tái)。
同時(shí),國(guó)家要從頂層設(shè)計(jì)上加快相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái),明確校園借貸的業(yè)務(wù)邊界。形成針對(duì)“校園貸”的多部門聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制,明確各監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)范圍和職責(zé),避免互相推諉,確保監(jiān)管到位,填補(bǔ)監(jiān)管空白。
第三,加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管。提高開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)商的準(zhǔn)入門檻,明確操作規(guī)范。許澤瑋說,比如年齡在大學(xué)畢業(yè)適齡以下的,可以要求必須出具銀行流水,這就能清晰看出來,這個(gè)貸款客戶是不是仍是學(xué)生身份。同時(shí)建議要求,平臺(tái)有義務(wù)確定借款人的身份是真實(shí)有效的,并將其作為合同有效的前提。