近年來,全球非現(xiàn)金支付取得長足發(fā)展。有機構(gòu)預計,到2020年,非現(xiàn)金支付方式將占全球交易總規(guī)模的20%——
“輕現(xiàn)金社會”在“敲門”
2017年10月底,兩家全球咨詢行業(yè)巨頭凱捷、巴黎銀行聯(lián)合發(fā)布《2017年全球支付報告》。報告顯示,全球非現(xiàn)金交易在2014年~2015年間增長了11.2%,創(chuàng)下過去10年內(nèi)的最高增幅。無獨有偶,美國波士頓咨詢公司2018年初發(fā)布的研究成果也認為,過去兩年已成為全球支付行業(yè)發(fā)展的分水嶺,預計到2020年,以電子支付為代表的非現(xiàn)金支付方式將占全球交易總規(guī)模的20%。
“輕現(xiàn)金社會”,正悄然到來。
非現(xiàn)金支付漸成主流
在交易“去現(xiàn)金化”方面,歐洲、尤其是北歐地區(qū)起步較早。
瑞典是歐洲首個發(fā)行紙幣的國家。但如今,有形的瑞典克朗已經(jīng)越來越少見。從購物、繳納賬單稅費到公共交通購票,幾乎都可以通過電子支付來完成。據(jù)路透社2月26日報道,瑞典的現(xiàn)金流通量已在過去10年內(nèi)減半,從1120億瑞典克朗(約合人民幣868億元)減少到500億瑞典克朗(約合人民幣387億元)。目前,瑞典1600多家商業(yè)銀行中已有900多家不再提供現(xiàn)金服務,農(nóng)村地區(qū)不再保留自動取款機,商業(yè)企業(yè)拒收現(xiàn)金已經(jīng)合法化。2016年,瑞典現(xiàn)金交易數(shù)量僅占所有支付的20%,遠低于世界平均水平75%;現(xiàn)金交易金額的占比更低,2015年僅為2%,預計2020年這一比例將降至0.5%。
與瑞典同在斯堪的納維亞半島上的挪威也不遑多讓。據(jù)該國工商聯(lián)合會的一份研究報告,目前83%的挪威人使用銀行卡支付,日常使用現(xiàn)金的人群比例只有約5%。
再來看丹麥。2015年,87%的16歲至74歲丹麥國民使用電子支付,電子支付量占消費量的25%。值得注意的是,丹麥政府在這一過程中扮演了關鍵的推動角色。丹麥政府規(guī)定,從2016年開始,除了醫(yī)院、藥房與郵局等公共服務機構(gòu),該國多數(shù)商業(yè)店面都可以取消收銀機,只接受使用信用卡或電子支付。2017年1月,丹麥中央銀行更是宣布關閉境內(nèi)全部印鈔部門,以后不再印刷和制作丹麥克朗現(xiàn)金(硬幣與紙幣)。
除北歐地區(qū)外,歐洲其他國家也出現(xiàn)了現(xiàn)金使用率下降的趨勢。2016年5月,歐洲央行宣布永久停止生產(chǎn)500歐元鈔票,自2018年起停止發(fā)行500歐元鈔票。在歐洲主要國家當中,英國的“去現(xiàn)金化”力度較大。自1988年以來,英國現(xiàn)金支付的比率下降了14%。2014 年,英國的電子支付占比首次超過現(xiàn)金支付。
不過,在現(xiàn)金越來越“不吃香”的歐洲,德國民眾卻顯得頗為“戀舊”。調(diào)查顯示,90%的德國受訪者表示“幾乎總是”或“經(jīng)?!彪S身攜帶現(xiàn)金,而在歐洲其他國家,這一比例為79%。其中,有84%的德國受訪者表示無法想象完全不使用現(xiàn)金的生活。
新興市場引領未來趨勢
根據(jù)《2017年全球支付報告》的預計,從現(xiàn)在到2020年,全球非現(xiàn)金交易量平均每年增長10.9%,2020年將達到近7260億筆。未來全球非現(xiàn)金交易的上升趨勢主要由新興市場引領——新興市場19.6%的增幅將是成熟經(jīng)濟體的三倍,以中國和印度為首的亞洲新興市場的非現(xiàn)金交易量更是預計將增長高達30.9%。報告指出,未來亞洲新興市場非現(xiàn)金交易的高速增長源于“手機支付和數(shù)字錢包的普及”和“信用卡的使用量激增”。
全球知名咨詢公司麥肯錫最近發(fā)布的一份報告指出,中國已成為全球最大移動支付市場,2016年移動支付交易額相當于美國的11倍。而據(jù)調(diào)研公司益普索的一項問卷調(diào)查,26%的中國受訪者表示出門只帶不超過100元人民幣的現(xiàn)金,14%的人已不再攜帶任何現(xiàn)金。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機構(gòu)易觀統(tǒng)計,2017年第三季度,中國第三方移動支付交易規(guī)模已達約29.5萬億元人民幣,同比大幅增長226.2%。而在僅僅數(shù)年前,這一數(shù)字還接近于零。
2016年11月,印度總理莫迪宣布面值為500盧比和1000盧比的紙幣作廢,同時發(fā)行新版紙幣,以打擊國內(nèi)猖獗的腐敗和黑錢交易。與此同時,這一舉措也為“去現(xiàn)金化”在印度的發(fā)展提供了強大助推力。據(jù)印度《經(jīng)濟時報》此前報道,印度國家支付公司統(tǒng)計了2016年4月推出的支付服務“統(tǒng)一支付界面(UPI)”的交易數(shù)量,發(fā)現(xiàn)同年11月交易數(shù)量還只有30萬筆,到2017年10月增至7700萬筆,一年內(nèi)猛增了250倍以上。而印度最大的移動支付和商務平臺、有“印度版支付寶”之稱的Paytm,去年用戶數(shù)超過2億人,一躍成為全球第三大電子錢包,僅次于中國的支付寶和微信支付。
不過,從整體來看,現(xiàn)金交易在印度還是占據(jù)明顯的優(yōu)勢地位,非現(xiàn)金交易當前只占總交易量的5%。據(jù)印度《明特報》網(wǎng)站報道,截至2016年3月印度銀行賬戶普及率只有46%,在政策引導下,到2017年8月,新開設賬戶約有3億個,但其中四分之一因未被利用而閑置。
“無現(xiàn)金”?“輕現(xiàn)金”!
非現(xiàn)金支付的蓬勃發(fā)展,源于其為多方提供的便利。對消費者而言,減少現(xiàn)金的使用意味著降低交易成本和交易過程中可能遭遇的假鈔、搶劫、盜竊等風險。對企業(yè)來說,則可以大幅降低管理成本、節(jié)約人工開支及提升銷售業(yè)績。對政府來說,除能降低社會管理成本、打壓地下經(jīng)濟及減少犯罪外,“去現(xiàn)金化”的最大益處還在于支付方式變革給經(jīng)濟帶來的“催化劑”效應,如勞動生產(chǎn)率的提升、就業(yè)崗位的增加以及更為繁榮的經(jīng)濟。
維薩卡公司對全球100個主要城市的研究表明,如果能大規(guī)模普及電子支付,這些城市每年的直接收益將高達4700億美元(約合人民幣29809.75億元)。并且,“去現(xiàn)金化”所帶來的“催化劑”效應,將在未來15年內(nèi)令這些城市的經(jīng)濟擴張12萬億美元(約合人民幣76.11萬億元)。
正因如此,減少現(xiàn)金在經(jīng)濟活動中的作用成為越來越多國家制定經(jīng)濟政策時的重點考量之一。
盡管非現(xiàn)金支付方式來勢洶洶且深得各方青睞,但談論所謂“無現(xiàn)金社會”卻還為時尚早,更暗含風險。
2017年11月,調(diào)查了全球42個國家過去10年的現(xiàn)金流通水平后,美國舊金山聯(lián)邦儲備銀行公布了一項研究結(jié)果。據(jù)舊金山聯(lián)儲統(tǒng)計,從2006年到2016年,調(diào)查范圍內(nèi)的45個國家中,只有瑞典和挪威兩個國家的現(xiàn)金流通量出現(xiàn)了下降,在大多數(shù)國家,使用現(xiàn)金仍極為普遍。擁有全球最大最先進電子匯兌金融網(wǎng)絡的西聯(lián)匯款公司提供的調(diào)查結(jié)果也顯示,全球85%的交易仍以現(xiàn)金進行。
其實,即使在瑞典,也不無對“去現(xiàn)金化”進程過快的擔憂。瑞典央行行長2月26日在該國《每日新聞報》撰文,呼吁采取措施保護現(xiàn)金流通并確保支付系統(tǒng)仍在中央銀行掌控之中。
有專家指出,盡管非現(xiàn)金支付擁有若干優(yōu)勢,但在當前的法律制度與技術條件下,完全取消現(xiàn)金并不現(xiàn)實。非現(xiàn)金交易會全面記錄個人的支付信息,難免涉及個人隱私,其中暗含技術風險;此外,推動“去現(xiàn)金化”還應尊重老年人等社會弱勢群體的選擇權(quán)。事實上,盡管現(xiàn)金在未來交易中的比重將不斷降低,但即便按照最極端的經(jīng)濟學假設,現(xiàn)金也不可能被徹底剔除。未來將是“輕現(xiàn)金社會”,而非“無現(xiàn)金社會”。